El hipotecante NO deudor…


Podríamos considerar este post como un “apéndice” de la serie que publiqué en su día sobre los fiadores (Los fiadores en las operaciones de préstamos/créditos Iª parte , IIª parte y IIIª y última parte).

El hipotecante NO deudor...

                                                                                             Foto: MorgueFile

Un hipotecante no deudor es la persona que firma  la hipoteca respondiendo, normalmente  y exclusivamente con su inmueble de la cantidad solicitada  por el  hipotecante  que excede del 80% del valor de tasación del inmueble del hipotecante...pongamos un ejemplo para su mejor comprensión…

Supongamos que un propietario de una vivienda valorada en 100.000€ necesita un préstamo de 120.000€, este propietario tiene capacidad de sobrada de endeudamiento o de devolución  pero, no de garantía inmobiliaria, puesto que el banco sólo esta dispuesto hasta el 80% del valor de tasación, es decir 80.000€, necesitará una garantía que cubra los 40.000€ restantes y, la persona, normalmente un familiar quien hipoteca su vivienda, exclusivamente por este  diferencial ni responde del resto (los 80.000€) ni responde con otro patrimonio que no sea su inmueble o, lo que es lo mismo, su responsabilidad se limita a los mencionados 40.000€ y su responsabilidad se acota exclusivamente al inmueble.

 Ojo, al banco no le gusta esta figura, aunque la tolera y acepta pero, en consecuencia, el banco procurará reconvertirla en fiador que responda así con todos sus bienes presentes y futuros…así que cuidado en la Notaria pregunta siempre en caso de dudas respecto de si se puesto expresamente así en la escritura al Notario ya que, en muchas ocasiones se convierte en “un juego de pillos”… también es interesante que lea las advertencias previas del Banco de España .

No seamos tampoco ingenuos, a pesar de que la responsabilidad se acota al inmueble eso no quiere decir que, si  hipotecante no paga y, el hipotecante no deudor no tiene dinero para cubrir los 40.000€ de los que responde le subastarán la vivienda…ahora, cuestión improbable, si el valor de adjudicación de la subasta no cubriera los 40.000€ NO le podrían reclamar, posteriormente,  el diferencial no cubierto…

Esta figura de hipotecante  NO deudor, no es propiamente un fiador, puesto que no tiene el mismo ámbito de responsabilidad pero si es una figura bastante  utilizada en el ámbito hipotecario.

Quisiera decir, no obstante que, lo mejor es no tener que ser hipotecante no deudor, como también seria importante no ser fiador y, lo ideal no ser ni hipotecante pero la realidad es la que es y, hay lo que hay…

Esto es así pero, no menos cierto es que, lo verdaderamente importante e imprescindible es que uno, en este caso los hipotecantes no deudores, sea conscientes de las consecuencia de su compromiso puesto que, normalmente suelen ser familiares mayores quienes firman y, los hipotecantes, aunque de buena fe, suelen minimizar las consecuencias que pueden llegar a tener en caso de impago, en primer lugar para convencerlo y, segundo porque están convencidos (aunque extremo no esta al 100% en su manos como se ha demostrado en estos últimos años) que, no van a dejar de pagar y, en consecuencia su firma “es un mero formalismo” y un acto de confianza.

99 Comments

pregunta

Ne gustaría saber, si en ese caso que menciona en que en la notaría te la juegan y convierten al hipotecante no deudor (de una cantiadad) en fiador y pasa a responder con sus bienes presentes y futuros, ¿lo hace de esa cantidad o de todo el prestamo hipotecario?, de ser esto último responde como hipotecante de esa cantidad y como fiador de todo el prestamo? En las escrituras pone que es hipotecante y fiador y la finca que responde solo de la cantiadad, pero cdo pone que es fiador pone que responde solidariamente de la deuda contraída por el deudor principal.

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Pedro Somacarrera

Buenos días,

Desconozco tu nombre (no me lo dejas) pero, gracias por la confianza.

Una cosa es que ponga literalmente “hipotecante NO deudor” que es el tema de post y, en este caso, sólo responde de la cantidad que excede del valor que tenga o que se obtenga de la garantía principal o bien que responda sólo con la vivienda cubra o no el 100% de la deuda pero que no afecte al resto de su patrimonio caso muy raro y, otra cosa, es que como dices…la escritura mencione que es hipotecante y fiador pero que, por cuestión de que por ejemplo, la finca tenga una carga o un embargo previo o un valor muy bajo se estime que sólo podría responder como máximo por “x”… y con el resto de su patrimonio del resto (o es fiador o no es fiador – si es fiador responde con el inmueble y también con el resto o es hipotecante NO deudor que responde SOLO con su inmueble o,puede ser un fiador que haya hipotecado ya inicialmente su vivienda para que, en su caso, vayan responda primero esta y después el resto…-) también y todo hay que decirlo, caso raro …vamos esa es mi opinión.

Espero mi respuesta sea de tu utilidad

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juan

Buenas tardes me llamo juan yo soy hipotecante no deudor del piso de mi hermana me gustaria saber si pago loz 26000 euros que quedan de la garntia que luse me luedo salir de hipotecado no deudor gracias

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Pedro Somacarrera

Hola Juan,

Si no entiendo mal y resumiendo tu preguntas si “liquidando” la parte a la que te comprometiste te puedes salir…

Pues yo diría que no, porque tu “responsabilidad” es limitada y subsidiaria de la principal…es decir, si tu hermana va cumpliendo y pagando no puedes…si tu hermana no paga y os reclamen, cuando te reclamen, tu tienes que hacer valer que tu responsabilidad queda acotada o bien se limita a la cantidad que DEBE CONSTAR EN LA ESCRITURA RESPONDE EXCLUSIVAMENTE TU INMUEBLE… en ese caso, evidentemente si les entregas la cantidad directamente…mejor para la entidad pero DEBE DE CONSTAR ESPECÍFICAMENTE QUE ERES HIPOTECANTE NO DEUDOR (es decir no tienes que responder con todos tus bienes presentes y futuros) y EN SU CASO, SOLAMENTE POR LA CANTIDAD QUE, EN LA ESCRITURA SE ESTABLECE QUE RESPONDES…

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Belén

Qué sucede si el hipotecante no deudor fallece? también hay un seguro que lo cubre, o qué se haría en estos casos??? gracias

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Pedro Somacarrera

Buenos días Belén,

Antes de nada gracias por tu amable comentario.

Como el nombre de la propia figura expresa “hipotecante NO deudor” implica que NO es deudor, es decir, NO es suya la deuda por lo que no ha de cubrir nada…quien heredera ese bien sabe/sabrá que la propiedad garantiza (normalmente parte o toda) una deuda…pero no hay un seguro que cubra nada porque habitualmente no se hace un seguro para el hipotecante NO deudor. Otra cosa es que tuviera al fallecer un seguro de vida y con el dinero del mismo se quisiera negociar con el banco quitar la garantía de la hipoteca,cosa bastante difícil que haga el banco salvo que fuese una segunda garantía de la de la deuda y al fallecer, la deuda pendiente equivalga a una cantidad mucho menor que el valor de la garantía principal aportada por los deudores…

Un saludo

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Belén

y cuándo el hipotecante no deudor fallecido está casado en gananciales y sólo es propietario de la mitad del bien hipotecado???? Gracias de nuevo

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Pedro Somacarrera

Hola nuevamente Belén,

Gracias de nuevo…

Vamos haber, habitualmente es indiferente que sea propietario del 50% ó 100% porque lo normal es que el banco hga y la hipoteca indique que la propiedad (al 100%) responde por la cantidad “x”…Es decir, al ser hipotecante no deudor el “afectado” por la deuda, quien responde es sólo la propiedad y no el deudor. Así que, a efectos prácticos seguirá respondiendo la propiedad por deuda….independientemente de si el fallecido es propietario del 50% o del 100% o si de la deuda (cosa muy rara) solo responde con su 50%.

Espero haber respondido

Un saludo

Pedro

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Carlos

Buenas tardes,
Mi pareja yo hemos comprado una propiedad, en la oferta vinculante ella aparece como hipotecante no deudora y yo como titular, esta oferta la firme yo solo y en la escritura aparecemos los dos como deudores solidarios, se puede considerar motivo suficiente para que nos anulen la clausula suelo?.
Gracias y un saludo

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Pedro Somacarrera

Buenas tardes Carlos,

Cuanto menos, si conservas la oferta vinculante es un indicio muy importante que no has de dejar de explorar…lo que vale es lo que consta ante el Notario ( te recuerdo que el Notario siempre, aparte de leer la escritura pregunta….”¿hay alguna duda?…¿todo esta claro?…y, si en ese momento -aunque entiendo los nervios por la operación y el “no digamos nada, no vaya ha ser que surjan problemas”…o la propia presión ejercida por el banco o la confianza-)…lo importante es el posible indicio de “mala fe”…

Consúltalo con un abogado de tu zona o pide un abogado de oficio (si es que ya, desgraciadamente, tienes problemas que se lea bien ambos documentos y de su atenta lectura y concluya si, aun no tiendo incidencia alguna vuestra hipoteca es interesante sacarlo a colación ahora o reservar la alegación por si llegase el caso.

Hay que leer muy bien el documento. Un saludo

Pedro

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Silvia

Buenas tardes;
Mi duda es en qué afectaría a mis hermanos en un futuro lo siguiente:
para poner un negocio, el banco me pide que mis padres hipotequen su casa ahora libre de cargas.
La duración del préstamo personal que yo tengo que pagar sobrevive a mis padres ya que son mayores.
Qué es lo que ocurre a la hora de la herencia? Cómo afecta esto a mis hermanos ?
Gracias

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Pedro Somacarrera

Hola Silvia,

Gracias por dejar tu consulta.

Si se paga bien y son ellos herederos junto contigo o les toca parte del inmueble por legítima u otro concepto. Has de tener en cuenta que el inmueble responde de la cantidad comprometida en hipoteca hasta su correcto vencimiento con independencia de quien sea su titular…queda gravada la propiedad. Es decir en su caso heredaran una casa hipotecada.

Espero haber contestado.

Un saludo

Pedro

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Silvia

Buenas tardes de nuevo y gracias por responder tan pronto.
ellos son herederos junto conmigo. es la vivienda familiar.
Creo que sí me he enterado. La duda era esa, que aunque yo pague, si en el momento del fallecimiento mi préstamo no se ha extinguido aún, ellos no podrían disponer de la vivienda, no? puesto que está gravada con una hipoteca. Vamos que heradarían una hipoteca…?
Podrían renunciar a la herencia? o podrían aceptarla y en caso de aceptarla, respoderían ellos con sus bienes?
muchas gracias.
Silvia

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Pedro Somacarrera

Hola de nuevo Silvia,

Vamos a ver, por partes:

El hecho de que esté hipotecado no implica que no puedan disponer es decir, pueden, por ejemplo, venderla, se puede vender lo que ocurre que,como lógicamente el comprase querría la vivienda libre de cargas y, en consecuencia, si por ejemplo vale 100 pero tiene 20 de hipoteca se paga en el acto de la venta 20 al banco y el 80 restante es para los co-titulares (menos impuestos)

Por otra parte si tus padres son y firman como hipotecantes NO deudores solo se responde con la finca y si firman como FIADORES responden en caso de impago no solo con la finca sino, si no es suficiente para responder por su valor de adjudicación en caso de impago…en ese caso si que responderían con todos sus bienes presentes y futuros…pero, si se paga con normalidad y es fiadora y no hipotecante no deudor y hay posibilidades (no certeza) de impago…en lugar de renunciar a la herencia, en su caso la aceptaría a beneficio de inventario. Así en caso de posterior reclamación sólo se circunscribiría a los bienes heredados (es decir, no llegan a formar un todo los bienes anteriores y los heredados, si no que se acotan sólo en caso de reclamación a los percibidos.

No obstante lo dicho, y perdona que te diga esto porque no tengo que inmiscuirme en problemas ajenos…yo comentaria, antes de firmar nada la situación con tus hermanos porque “descubrirlo” a hechos consumados por mucho que tus padres lo hagan convencidos…es fuente de futuros seguros problemas.

Un saludo

Pedro

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Silvia

Buenas noches Pedro,
Muchas gracias de nuevo, ahora me queda claro. En el mejor de los casos les mermaría la herencia.
Gracias también por el ultimo consejo, (no lo veo como una intromisión, es asesorar que de eso se trata) aun no he solicitado el favor a mis padres.
Sólo he consultado con el banco por ahora. Con lo que ellos me han dicho, me estoy informando primero de todos los supuestos y consecuencias que pudieran derivar de esa petición a mis padres. Los bancos lo pintan todo muy bonito, pero explican poco.
Gracias por su atención
Silvia

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Pedro Somacarrera

Hola Silvia,

Un último consejo. Si finalmente acceden y realizas la financiación y se firma…asegúrate muy mucho que, a pesar de lo hablado con la entidad, la escritura notarial especifica en su caso que tus padres son hipotecantes no deudores…ya que no es la primera vez que a pesar de lo dicho y negociado en la escritura se “cuela” por constumbre…”fiadores hipotecantes”…o “fiadores que hipotecan”…sin rubor alguno interrumpe al Notario para que introduzca expresamente, hipotecantes no deudores o, bien si no ha utilizado la terminología anterior pero no lo tienes claro…interrumpe al Notario (él siempre será tu aliado imparcial pues entre sus obligaciones esta asesorar y esclarecer además de que tengas conciencia plena, conocimiento y convicción de que firmas lo que quieres firmar y no otra cosa) y que te lo aclare y, en su caso rectifique la escritura.

Un saludo

Pedro

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Silvia

Muchísimas gracias, Pedro. Lo tendré en cuenta.
Pero veo muy arriegada toda la operación.
Muchas gracias por toda la información.
Saludos.
Silvia.

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Juana

Buenas noches Pedro,

Tengo una duda, soy hipotecante no deudor de un piso en Palma de Mallorca, la otra parte no ha cumplido con las cuotas y el banco nos ha incluido en Asnef a los dos. ¿ Es legal que incluyan al hipotecante no deudor ?

Saludos.
Juanma.

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Pedro Somacarrera

Buenos días Juanma,

Gracias por dejar y compartir tu consultas.

No es normal, porque eres hipotecante no deudora podrán ir, desgraciadamente, en su caso y momento a por tu inmueble por estar garantizando una deuda pero tú, personalmente no garantizas nada en este caso…

Por lo que te aconsejo que, en primer lugar, consultes bien la escritura (independientemente de que verbalmente y durante las negociaciones te dijeran y se quedará en que erais hipotecante no deudores) para saber que pone exactamente en la hipoteca y, en consecuencia en que concepto respondéis…espero que no surjan desagradables “sorpresas”…

Y si efectivamente en la escritura, de una manera clara y diáfana dice que sois hipotecante no deudores en ese caso haría dos cosas:

En primer lugar preguntaría a la entidad en que Registro concreto de morosidad me ha introducido y, me dirigiría a este para que os comunique “oficialmente” si estáis, porque cantidad, porque motivo y quien os ha introducido (muchas veces meten de “boquilla” para presionar..y en otras ocasiones nos ha metido una empresa por un motivo que no esperábamos- ejemplo por telefonía-).

Y si realmente estamos, por esta entidad que alega exclusivamente este motivo “ser hipotecante no deudor” en ese caso realizaba una queja ante la el defensor del cliente de la entidad o el departamento de atención al público de la entidad y exponía mi reclamación (haber sido introducido indebidamente en Registro) aportando como prueba el certificado o documento expedido por el Registro en donde constan así como la escritura de la hipoteca en donde se especifique que son hipotecante no deudores…

Espero haber sido de utilidad y si tiene alguna otra duda…ya saben.

Un saludo

Pedro

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mariano

Hola,
Qué pasa si soy literalmente hipotecario no deudor y me piden costas del juicio por el cual se han quedado con el bien en cuestión. Así mismo, me piden gastos extrajudiciales por venta del inmueble. ¿Son correctas estás prácticas por el banco?
Un saludo,
Mariano

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Pedro Somacarrera

Hola Mariano,

Esto no es habitual aunque me lo he encontrado en alguna ocasión. Considero que, si como haces mención afecta a la venta del inmueble que se puso de garantía joroba pero no es una mala práctica

Un saludo

Pedro

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Antonio

Tengo una duda sobre una dación en pago y agradecería su ayuda. En este caso se trataría de un bien que no es vivienda habitual, es una nave industrial perteneciente a una persona física (hipotecante no deudor). Este bien fue presentado como garantía hipotecaria para responder de los créditos que se otorgan a una sociedad (deudor). Llegado este momento, la sociedad no puede hacer frente a los créditos y se acuerda con el banco, antes de llegar a la ejecución judicial, hacer la dación en pago del inmueble hipotecado como garantía, porpiedad del hipotecante no deudor. En este caso, ¿se consideraría que existe una ganacia patrimonial para esta persona y tendría que liquidar impuesto por ello?

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yoteasesoro

Buenas tardes,

En mi opinión la exención sólo alcanza a las viviendas habituales por lo que considero que, desgraciadamente tendrá que hacer frente, sin excepción ni exención a los impuestos correspondientes.

Un saludo

Pedro

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Rose

Hola Pedro
Comento mi caso, cuando me case mi marido y yo compramos un piso y al ser él empleado del banco nos dieron un préstamo hipotecario donde él es el que pide el dinero al banco, es decir hipotecante deudor y yo aparezco como hipotecante no deudor como la cónyuge del prestatario.La escritura de la vivienda esta al 50% para cada uno, es decir yo tengo el 50% de esa vivienda. Mi duda es yo en esa situación estoy obligada a pagar la hipoteca?
Ahora nos hemos divorciado y en la sentencia no pone nada de a quien se le adjudica la vivienda, entonces sigue estando todo igual, el vive en esa vivienda, el préstamo hipotecario no ha cambiado y la escritura tampoco. En la sentencia no pone nada, entonces yo estoy obligada a pagar la hipoteca siendo el hipotecante no deudor?
Si en algún momento el decide vender la casa me tendría que dar la mitad de los beneficios ( si los hubiera) de la venta de la casa¿? o se podria negar porque no he pagado la hipoteca¿?

Gracias por su tiempo y su atención

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yoteasesoro

Hola Rose,

Si eres hipotecante no deudora…NO estás obligada a pagar pues la deuda NO es tuya (solo en caso de impago por su parte tu 50% de vivienda respondería pero tú personalmente No.

Claro que tienes derecho al 50% del precio de venta, es más tu tienes el 50% de la vivienda si tu no firmas (salvo que él tenga poderes para hacerlo en tu nombre que lo dudo) no se vende…

Es más, fíjate que digo que tienes derecho al 50% del precio de la venta porque si somos “puristas” la deuda NO es tuya (aunque entiendo, lo que tu dices que tu dices respecto que la hipoteca se hizo así- que no tenía porqué- porque él era/es empleado de la entidad)…y como la deuda no es tuya supongamos que vendéis la casa por 100 cuando aún queda 25 de hipoteca…tú o él podrías pensar…100-25 = 75 que es el beneficio y estos 75 a partes iguales…37,5 para cada uno pero…

Y no digo ni que sea ético ni o que yo haría y que, en caso de que lo hicieses el no se opusiese e incluso intentase que no fueses así por vía judicial pero…de forma aseptica desde el punto de vista jurídico yo entiendo que tu eres la legítima propietaria de un 50% de la vivienda y tu NO tienes ninguna deuda (sólo, en su caso tu 50% respondería en caso de impago pero tu no…) por lo que si se vende por 100 a ti te correspondería el 50 y él de su 50 tendría que restarle el 25 para devolvérselo al banco… (ESTO ES TEORÍA)

Lo lógico en este caso es que os repartáis el 50%, aunque él no lo encuentre lógico porque ha pagado el 100% de la hipoteca… Vamos que te donó el 50% de la propiedad…pero tener derecho, en mi opinión, tienes todo el derecho…podía haber puesto, en su momento, la casa sólo a su nombre puesto que la hipoteca era sólo suya…y te donó en consecuencia el 50% de la misma…pues felicidades…

Un saludo

Pedro

Pero

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nena

Hola, gracias por escucharme. En el año 2007 puse en garantía hipotecaría mi vivienda por ayudar a mi hermana a pedir un préstamo para poder montarse un negocio. Todo iba bien bien, pero un día mi hermana me avisa que no podía pagar el préstamo y que ya debía 12 meses. Yo le pedí explicaciones de que porque no me había avisado antes, bueno lo pasé fatal. Pude conseguir el dinero que se debía y hice una transferencia al banco.
Al cabo de unos meses me llegó una notificación a casa que pasara a buscar al juzgado la demanda, pues la caja ya me había demandado que si no pagaba todo lo que se debía me embargaban la vivienda. Al coger la demanda del juzgado pedí abogado de oficio y me lo han concedido, pero la caja no quiere quitar la demanda porque quiere que paguemos los gastos judiciales.
Yo me he opuesto a la demanda, pues a mi no me avisaron, pagué cuando me enteré, y después llegó la demanda.
No me hubieran tenido que avisar la caja antes de demandarme, pues he pagado una barbaridad de intereses?
Quien tiene que pagar los gastos judiciales en este caso?
Muchas gracias por contestarme

Reply
yoteasesoro

Buenas tardes,

Tal como yo lo veo, en mi opinión…su hermana.

La demanda se puso porque su hermana no pagaba. Obviamente e implícitamente Ud. entiendo que, al avalar con su vivienda, también le denunciaron porque le afectaba como hipotecante no deudora pero… se personó en la causa con abogado de oficio… con lo que ello implica a efectos de costas (“fin de su historia”)

La demanda iba o es causada principalmente por el impago de su hermana…

Ud. no lo menciona … y, en consecuencia no se si Ud. es un fiador solidario que además ha hipoteca su casa como garantía (que podría ser, al ser el préstamo para un negocio) es un hipotecante no deudor… o incluso es co-titular de la deuda…

Supondré es un hipotecante no deudor (pues es de lo que trata este artículo y por eso supongo que me realiza estas preguntas….y como ud. no es deudor… pues yo entiendo que no le tienen porqué comunicarle un impago de una deuda de la que no es deudor aunque tenga consecuencia sobre su patrimonio…( quien responde es su inmueble, Ud. NO, sólo con el inmueble, luego Ud no tiene responsabilidad universal) por lo que entiendo que sólo le comunican cuando le puede llegar a afectar realmente que es en la demanda por si se llega a ejecutar…

Claro está que, como para que no se ejecute la vivienda Ud. decide pagar la deuda y, como hace un año que su hermana no paga y, no le han dicho nada (su hermana) los intereses han corrido como un caballo desbocado…

El banco no tiene culpa (aunque realmente se lo cobra) de que su hermana (seguro que, para no preocuparle y porque no sabía como decírselo- es muy humano-) le ocultase la situación. Seguro que el banco ha hecho todas las comunicaciones o los “avisos” en el domicilio designado en el préstamo para las comunicaciones…luego si fue así yo entiendo que, aunque duela… el banco no actuó mal

Esta es mi opinión con los datos que aporta.

Un saludo y mucha suerte

Pedro

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matias

Ante la ejecución de un impago habiendo un hipotecante no deudor, el banco se cobra la deuda con la vivienda dada como garantía del pago pero, puede el banco embargar al titular del préstamo también??

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yoteasesoro

Buenos días Matias,

Si la ejecución de la hipoteca no consigue el dinero suficiente para cubrir la deuda el titular de la deuda tiene una responsabilidad universal…es decir, si no se cubre si…

Un saludo

Pedro

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Ángel

Buenas tardes.
Estoy planteándome la compra de una vivienda unífamiliar en la que la financiación corre por cuenta del comprador. Es decir, el promotor y propietario del suelo no ha obtenido financiación, pero se constituye como hipotecante no deudor para que el banco nos conceda a nosotros el crédito para la construcción. Aunque no seríamos propietarios ni del suelo, ni de la construcción hasta la finalización de la obra y firma de escrituras.
Hasta ahora he leído que la figura del hipotecante no deudor es una garantía de cobro para el prestamista, en este caso el banco, pero ¿de qué manera nos afecta a los compradores(prestatarios), en caso de que el promotor desaparezca o declare concurso de acreedores y no termine la obra?. ¿Supone también una garantía para que nosotros podamos terminar la obra con el crédito que ya tenemos concedido y que se está destinando a la construcción?
Gracias de antemano.
Un saludo

Reply
yoteasesoro

Buenas tardes Ángel,

No sé el nivel de crédito concedido por la entidad pero habitualmente va por certificados, es decir, se pacta un limite “x” y a medida que se va construyendo se va “liberando cantidades”…por eso me extraña que se constituya como hipotecante no deudor…pues inicialmente existe un mínimo para poder iniciar en base al valor del terreno entre otras cosas pero bueno…eso es otro tema…

Yo creo que tu ya sabes o intuyes la manera en que os afecta…si “desaparece” y lo construido no cubre el valor de o dispuesto…¿quien es el titular de la deuda y en consecuencia responde por lo que no cubra con todos sus bienes presente y futuros?…

¿Vosotros a parte de titulares del prestamos sois titulares del suelo y lo construcción?…entonces…

No sé supongo que debe de haber detalles y documentos que, lógicamente, en esta pregunta has obviado, pero una recomendación:prudencia.

Saludos

Pedro

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Ángel

Hola Pedro. No entiendo bien tu respuesta….
Trataré de explicar mejor la situación: Nosotros no somos propietarios de nada hasta la entrega de llaves y firma de escrituras, por lo que ningún banco nos daría una hipoteca sobre una propiedad que no es nuestra. Pero el promotor tiene un acuerdo con una entidad por el que nos conceden a nosotros el crédito para la construcción, aceptando la parcela como garantía, de ahí lo del hipotecante no deudor.
Efectivamente, el crédito se libera mediante certificaciones de obra y las cantidades que aportemos por encima de la tasación del suelo, incluidas estas certificaciones estarán avaladas.
Mi pregunta es: en caso de que el promotor desaparezca, declare concurso de acreedores, le embarguen o cualquier otra situación en la que no pueda terminar la obra, ¿el hecho de que él sea hipotecante no deudor, nos beneficia de alguna manera, o sólo le beneficia al banco?. ¿El banco pasaría a ser el propietario del suelo y la construcción, podríamos terminar la obra?.
En fin, espero haber aclarado la situación.
Gracias de nuevo.

yoteasesoro

Hola Ángel,

Si vosotros no sois propietarios y es el constructor el que pone el terreno y construye no entiendo ( ojo tampoco es la pregunta que me haces, ni mi problema) porqué no es un préstamo al promotor por certificaciones como sería lo lógico…¿porqué complicarse la vida con figuras como esta “inapropiadas” o que no se crearon pensando en este tipo de operativa (hipotecante no deudor)…por eso prudencia…

Por lo demás tu/vosotros seréis el/los titular/es de la deuda y, si por cualquier motivo (el que sea) el constructor no acaba y lo construido ( ya sé que es complicado) a criterio del banco no cubre …vosotros estáis obligados a pagar la parte que no cubra el inmueble en su caso..si el constructor no acaba, se marche o se fugue… la deuda es vuestra…aunque el constructor (y perdonar por poner como ejemplo una deshonestidad) se fugue con el dínero de las certificaciones… cubrirá el inmueble lo que llegue a cubrir (posiblemente todo) y vosotros a pagar la diferencia… pero, dejaros el banco acabar de construir…pues yo creo que no tiene ninguna obligación (sólo sois titulares de una deuda…otra cosa es que os dejase)

He visto (yo de hecho adquirí así en su día una vivienda) construir en régimen de cooperativa (se reúnen futuros propietarios contractualmente para construir una vivienda sobre un terreno existente y realizan varias aportaciones concretadas con anterioridad que puede provenir del patrimonio propio o de un préstamo (allá cada cual) para poder iniciar y realizar parte de la obra y escriturando más adelante momento en que se hipoteca cono normalidad cada propietario…

Es una operación que se sale de lo normal ( o yo al menos no he visto muchas así) así que salvo que construya un familiar, por ejemplo…prudencia…

Yo no veo garantía alguna hasta que pública o privadamente os trasladen la propiedad …y sólo el banco tiene TODA garantía.

Es mi opinión. Saludos

Pedro

cristina

Hola,
quería hacer una consulta:

existe una persona física que es hipotecante no deudor de un inmueble a favor de una sociedad (que es la que recibe el dinero del préstamo hipotecario). La sociedad quiebra y al hipotecante no deudor le embargan el inmueble (que en su día le había costado mucho menos dinero del que se tasó para venderlo en pública subasta). Mi pregunta es, pese a que él no es deudor, no recibió el dinero del préstamo y encima le han quitado el inmueble, aunque ahora tenga más valor y sirva para saldar la deduda, ¿no debería considerarse pérdida patrimonial a efectos del IRPF y no ganancia?

Muchas gracias!!

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yoteasesoro

Hola Cristina,

Es injusto, muy injusto pero, salvo que se tratase de la vivienda familiar, en cuyo caso, tengo entendido que sí que pudiera considerar perdida…(por favor, asegúrate pues no querría perjudicaros…el resto de viviendas…se considerará ganancia.

Un saludo

Pedro

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Rose

Buenos s días
Quería comentarle mi caso por si me puede asesorar. Me fui de casa pq la convivencia era insoportable, se quedó mi ex viviendo en ella. La vivienda es de los dos pero en la hipoteca, el es el hipotecante deudor y yo aparezco como hipotecante no deudora, siempre he pagado la mitad de la cuota pero al irme deje de pagar, también me informe que al ser hipotecante no deudora no estaba obligada a pagar .Inicie un proceso de divorcio contencioso ya que mi ex marido no quería divorciarse. Durante ese tiempo el seguía viviendo en el piso y por motivos de trabajo lo trasladaron a otra ciudad llevándose de la.casa la mitad de los bienes (teles ordenadores platos…), nunca dijo que se iba y nunca me llego a decir que podían irme a la vivienda a vivir por lo que seguía pagando la hipoteca. Yo en ese momento me lleve el resto de bienes, de esta manera se realizó el reparto, el se llevó lo que quiso con un valor total y yo me lleve el resto del mismo valor. Llego el juicio y el no aparecio, la sentencia de divorcio lo declara en rebeldía, pro no habla de ninguna liquidación de bienes,no se adjudica a nadie la vivienda,no pone nada. Ahora después de un año mi ex se ha puesto en contacto conmigo pidiendo ciertos bienes que tngo yo y amenazando de que el reparto no se ha hecho, puede reclamarme algo? Tenemos qie volver a hacer el reparto de bienes!? La vivienda,estoy obligada a pagarla? Le dicho de venderla pero si la deuda la tiene el, ya que es el hipotecante deudor, y se vende por un valor inferior tendría que pagar la diferencia? Que puedo hacer en esta situación!? no quiero estar toda la vida así.nose si m podría ayudar con todo esto,por lo que he visto en su web no habla de divorcios nose si me podrías contestar o podríamos hablarlo de alguna manera,o incluso aconsejarme si conoce a algún abogado experto con estos temas. Gracias

Reply
yoteasesoro

Buenas tardes Rose,

Si eres hipotecante no deudora de venderse por debajo de la deuda pendiente será su marido y no Ud. quien responda por la diferencia salvo que tu pusieras otra propiedad como garantia de la hipoteca, en cuyo caso respondería también esa propiedad.

Al haber habido Juicio de divorcio se disolvio la sociedad de gananciales. Si el quisiera otro reparto del bienes tendría que interponer una demanda…cosa poco probable si el se llevó inicialmente lo que en aquel momento quiso….

Ánimo y un saludo

Pedro

Reply
Rose

Hola.
Quería hacerle otra consulta,con respecto a su respuesta, este año ha salido la sentencia de divorcio por lo que legalmente estoy divorciada,he enviado a hacienda el modelo donde cambio mi situación civil a divorciada. Entonces al año que viene eso me afectará mucho en la declaración de la renta? Me explico,al ser hipotecante no deudora( esa hipoteca no sale en mi borrador) y al tener el.50% de la propiedad a mi nombre y ahora estar divorciada me puede pasar que tenga que pagar a hacienda porque tengo el 50% de una propiedad y no la pago? Nose si me entiendes. Muchas gracias

Reply
yoteasesoro

Buenos días Rose,

Creo que, salvo la tuvieses alquilada (que te generaría ingresos) si es tu domicilio habitual y fiscal nada y si ya no es tu domicilio pero esta a tu disposición el impacto es mínimo siempre que realices IRPF si realizas Patrimonio lo mismo un pequeño porcentaje en su caso del 50% de su valor catastral…

Un saludo

Pedro

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Rose

Hola de nuevo.
Gracias.En la vivienda vive mi exmarido, no esta alquilada. Yo no vivo allí desde hace mas de dos años, no es mi vivienda habitual y el domicilio fiscal también lo cambie( no es esa vivienda). No se ha realizado la liquidación de bienes gananciales( solo se ha disuelto la sociedad de gananciales) en el divorcio por que mi ex esta declarado en rebeldía en la sentencia por no aparecer. Tengo el 50% del piso peor no puedo ir ni entrar ni nada por que vive él.
No entiendo lo de IRPF o Patrimonio… aun asi si es poco lo que tendria que pagar me quedo mas tranquila-.
otra pregunta, como te dicho en otra ocasión soy hipotecante no deudora de es vivienda y me has dicho que no estoy obligada a pagar, pero la vivienda la compramos estando casados en bienes gananciales, entonces mientras hemos estado casados y viviendo juntos yo pagaba la mitad de la hipoteca, al irme de casa( separarnos) deje de pagar y ahora divorciados tampoco pago, mientras duro la sociedad de gananciales estaba obligada a pagar la hipoteca?? El o un abogado o un juez( en caso de llevar a juicio la liquidación de bienes, que me lo estoy pensado para acabar con esto ya) me puede reclamar lo que no he pagado? Mientras estábamos casados pero separados y ahora divorciados?
Gracias, de verdad que me estas ayudando muchísimo..y estoy muy agradecida.

yoteasesoro

Hola Rose,

Antes de nada gracias por tus amables palabras.

Una aclaración…IRPF es la declaración de la Renta y Patrimonio es una declaración que se realiza sobre lo que tienes si tienes “mucho” sin contar tu vivienda habitual por lo que si no sabías lo que es deduzco que no la haces por lo que en tu caso por Renta como te he dicho no has de pagar nada o casi nada.

Yo entiendo que si estabáis casados en gananciales (y no en separación de bienes) el dinero que cobraba él y el tuyo era realmente de ambos indistintamente por lo que entiendo que tu ya “pagabas” implicitamente puesto que el dinero era de ambos.

Un saludo

Pedro

juan

Buenos días,
Muy interesante el post.
Sólo una cuestión. Soy o entiendo que soy hipotecante no deudor puesto que me adjudiqué en una subasta de la AEAT una plaza de garaje que tenía una carga hipotecaria desde hacía unos años. Lo que no sabía es que con un mismo préstamo hipotecario se habían “metido” dos bienes. Una vivienda y dicho garaje. Ambos eran de una empresa. Yo inscribí en el registro el garaje por eso entiendo que soy hipotecante no deudor: respondo con el bien mientas que no debo pagar nada al banco.
De repente me llega notificación del banco de subasta extrajudicial. Digo notificación y no requerimiento de pago. Me explico: he leído que al estar yo registrado como propietario, debería haber sido requerido al pago y no lo he sido. Sólo he sido notificado del procedimiento de ejecución hipotecaria contra el deudor (la empresa que ahora sólo tiene en pleno dominio la vivienda y no el garaje que es mío).
Debería ser requerido al pago? en qué importe??
Y éste es el tema en cuestión: Puedo cancelar la parte de la deuda que me toca sólo por ser propietario del garaje? el banco jamás me ha dicho cuánto es ni se ha comunicado conmigo. Yo con él, sí. Si la hipoteca es de hace unos años es lógico que haya disminuido la deuda respecto del principal, no? quién me puede decir cuánto es mi deuda? puedo cancelarla? puedo parar el procedimiento ejecutorio?
Tengo claro, de la lectura del post, que en el peor de los casos, me quitan el garaje y santas pascuas, correcto? Pero lo quiero mantener. Cómo? a qué coste teniendo en cuenta que el deudor deja de pagar en un momento dado pero lógicamente si que hay unos pagos hechos de numerosas cuotas mensuales?
Muchas gracias de antemano
Un saludo
Juan

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yoteasesoro

Buenas tardes Juan,

Gracias por dejar tu consulta.

Antes de nada decirte que NO llevo casos de Juzgado, lo siento.

Una vez dicho esto quisiera darte mi opinión.

Creo que la notificación Notarial es correcta. Me explico…

En mi opinión Ud. si es hipotecante no deudor No es parte obligada a pagar y por ello no le reclaman el pago pero, sin embargo si que es parte afectada (de ahí a que se lo comuniquen) puesto que el inmueble responde como garantia de la deuda de un tercero.

Supongo que debe tener una nota simple de su finca (supongo que la sacaría y consultaria con anterioridad a la subasta para no comprar a ciegas, es decir, supongo que al acudir y adjudicarse la finca – garaje- sabía y conocia de la carga) en la nota simple ha de aparecer el importe por el cual responde tu finca; en ocasiones se pacta y aparece si es que se ha pactado notarialmente así la cantidad exacta por la que responde tu finca (en ese caso sabrías porque importe concreto responde) en otras, no especifíca nada y responde por el máximo de su tasación del importe total de la deuda.

Por lo que en su caso deberías en su caso, contactar con el ejecutante y , si él desea negociará contigo…por otra parte, llama al Juzgado con el numero de expediente y que te informe y, lo más RECOMENDABLE acude a un abogado, con la notificación y, sobretodo CON TODA LA DOCUMENTACIÓN de la finca para que estudie con detalle y la verdadera naturaleza de tu deuda y consecuencias para que, en su caso la estudie ya que tal como lo explicas no hay certeza (pues una sola palabra puede cambiar el status jurídico) que sea como tu dices si no que lógicamente tu lo interpretas así…

Un saludo y suerte,

Pedro Somacarrera

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Juan

Gracias por la pronta respuesta.
Soy consciente de que compré con carga hipotecaria. Soy pues tercer poseedor.
Lo que no sé es si puedo desvincularme del préstamo hipotecario que me toca por la posesion de solo parte de lo hipotecado. Es decir, solo es mío el garaje. Puedo cancelar pagando solo lo que debe dicho garaje como hipoteca? El
Préstamo hipotecario esta sobre vivienda y garaje conjuntamente. Pero cada uno responde por una cantidad. Puedo hacer lo q normalmente se llama “cancelar hipoteca” por la cuantía que le corresponde a mi garaje?
Gracias

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Jackie

Hola, este tema no solo me parece muy interesante, sino muy importante saberlo. Mi pregunta es:
¿Que documentación se requiere para convertirse en Hipotecante No Deudor?. Como hay mucho embaucador hoy en día, temo a que con la copia simple, una falsificación de firma y copia de DNI, lo conviertan a una persona en Hipotecante No Deudor.

Por favor, espero respuestas ante mi duda, muchas gracias de antemano y un buen día.

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yoteasesoro

Buenos dias Jackie,

Antes de nada especificar que, se trata de una figura jurídica que, solo es posible si el acreedor lo acepta de antemano y, queda especificado o reflejado en la escritura notarial…

Si alguien pretende falsificarlo puedo incurrir en delito penal de falsifición de document público…

Nadie, es decir, ningún deudor,unilateralmente puede decidir, a partir de un momento dado que quiere o le conviene ser hipotecante no deudor, sino que, como ya he mencionado se ha de pactar previamente a la firma de la hipoteca y el acreedor debe dar su consentimiento…sino será un hipotecante deudor con responsabilidad solidaria conjuntamente con el acreedor.

un saludo

Pedro

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Jackie

Muchas gracias por la aclaración Pedro, este tema es muy impotante conocerlo.

Un saludo

Franz.

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chus

el hipotecante no deudor pierde e ilmueble y además responde de la responsabilidad hipotecaria que aveces llega al 50% del valor de la hipoteca

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yoteasesoro

Buena tardes chus,

En caso de impago por parte del deudor, el hipotecante no deudor responderá con su inmueble hipotecado (que por eso es hipotecante) por el importe que conste en la escritura que ha hipotecado…en ocasiones es la diferencia del 80% al 100% (un 20%) sobre el valor de la vivienda que quiere o necesita el deudor y/o en ocasiones, como bien dices más pero…su responsabilidad se acaba con la entrega del inmueble (que no es poco) pero NUNCA como mencionas (y entiendo yo que quieres decir, disculpa si no es así…) además responde de la “responsabilidad hipotecaria” en sentido del resto de la deuda hipotecaria o de la deuda…pues no es deudor, ni tampoco fiador solidario (como suelen ser la mayoria de fiadores salvo que se especifique en la escritura lo contrario) y, en consecuencia, NO TIENE RESPONSABILIDAD UNIVERSAL.

Saludos

Pedro

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fernando

En primer lugar un saludo .
Te cuento un hermano pide un préstamo para un negocio, poniendo como garantía la vivienda de los padres. Que aparecen en la escritura como hipotecantes no deudores. Posteriormente fallece el padre y el hermano pide una novación del préstamo, ascendiendo a un total de 12.0000 y la vivienda queda tasada en 15.0000 euros en escritura la madre aparece como hipotecante no deudor y los hijos como hipotecantes no deudores y herederos de su padre (el hermano que recibió el préstamo además como deudor.
El asunto es que les han ejecutado la vivienda por el 60% de la tasación quedando pendiente
25000 euros de principal + intereses de demora + costas.
A raiz de lo cual todos los hermanos y la madre han recibido una notificación por las costas y los intereses de demora unos 20.000 euros
1º ¿ es esto correcto puesto que ya les han ejecutado el bien y son solo hipotecantes no deudores excepto el hermano deudor?
2º ¿ como van a tener que responder los hipotecantes no deudores solidariamente o cada uno con la parte proporcional que tuvieran en la propiedad, en la escritura del préstamo no pone nada de esto?
3º ¿ a los hipotecantes no deudores les pueden llegar exigir los 25000 euro de principal que no ha cubierto la adjudicación de la vivienda?

un saludo
Fernando

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yoteasesoro

Buenas tardes Fernando,

1) En principio, aunque considero que esto lo debería revisar detenidamente vuestro abogado (deoficio o no…) que haya seguido todo el proceso, el hipotecante no deudor sólo responde, en su caso, con la garantia no con dinero (cosa que por la naturaleza de la operación -“prestamo para un negocio con garantia de un inmueble”- es poco usual…en este caso son fiadores o avalistas “digamos” que universales no sólo con la vivienda, cuestión esta reservada más para compra de viviendas pero…)

2) Si son hipotecantes no deudores reitero responden, exclusivamente, con la propiedad…si fuesen fiadores universales (que por lo que les reclaman creo que es lo que son…) el acreedor tiene libertad y puede dirigirse para solicitar la cantidad a uno sólo a dos…o a todos…a la vez…otra cosa es que estos a su vez puedan solicitar la “repetición” (el reembolso de lo pagado demás proporcionalmente al resto)

3) Un hipotecante no deudor es…no deudor por lo que no debe nada sólo responde por con la vivienda…

En su momento, si ese y poco más era el bien de tu padre tal vez hubiera sido más interesante para no tener problemas NO haber aceptado la herencia, aunque ahora ya es tarde para ello…

En definitiva, que lo repase vuestro abogado pues tal vez en la novación dejó de aparecer como hipotecante no deudor…si te fijas sino ¿para que sino “existe” en la escritura figura de “hipotecante no deudor” si al final, por lo que mencionas los meten a todos en el “mismo saco” como fiadores universales?…no tiene, apriore mucho sentido

Un saludo

Pedro

Reply
fernando

Gracias Pedro por la respuesta,
En el proceso no hubo abogado ni de oficio, se confío todo al hermano deudor y pensando que todo había acabado con el embargo, ahora han venido las sorpresas con las cédulas de notificación a todos hermanos con la aprobación de las tasas y la liquidación de los intereses He repasado las escrituras del préstamo y solo aparecen los hermanos en la de novación como hipotecantes no deudores y herederos del padre que solo era hipotecante en la primera escritura del préstamo. En ningún sitio veo que sean fiadores, avalistas o deudores ni nada parecido. Aunque esto ya no se si tiene solución porque ya está pasado el plazo de impugnación y no se si se puede hacer algo.

un saludo
Fernando

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Juan Manuel Bautista Rivas

Mis padres están de hipotecantes no deudores de una vivienda que compre hace diez años. Mis padres han fallecido y la vivienda tiene la anotación regístral su figura como aval de mi hipoteca. Mis hermanos y yo queremos vender la vivienda de mis padres. Cómo podríamos hacerlo sin tener yo que renegociar una nueva hipoteca. Todavía me faltan 18 años para finalizarla y estoy al corriente de pagos. Hay alguna forma de hacerlo?

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yoteasesoro

Hola Juan Manuel,

Hombre en un momento u otro, si llegas a un acuerdo con tu entidad tendrás que tocar para modificar la hipoteca puesto si llegas a un acuerdo (y el banco lo acepta) de saldar la parte de garantía con el producto de la venta o bien para que lo amortizado hasta ahora cubra (si lo hace) la cantidad que inicialmente garantizaba la hipoteca de tus padres…cualquier cosa se deberá, lógicamente, reflejar en un documento notarial…otra cosa es que la entidad procure hacerlo con el menor gasto posible…

Un saludo

Pedro

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Juan Manuel Bautista Rivas

Gracias primero por tu respuesta, pero aunque abuse de sus conocimientos me gustaría saber que en la vivienda que queremos vender mis hermanos y yo y en el caso que pudiera llevarse efecto tengo una duda. La vivienda es al 25% propiedad de cuatro hermanos. Uno de ellos, mi hermana tiene síndrome de Down y yo soy el tutor legal con sentencia de incapacidad que me lo reconoce. En caso de venta de este piso, necesitaría autorización judicial para la venta o solo firmaría yo en liga de mi hermana y luego informaría al juez del destino dado a la cantidad percibida por mi hermana incapacitada. Gracias

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Marian

Hola….mi nombre es Marianas, mi consulta es la siguiente: en 2012 compré una vivienda y por motivos X el banco no me concedía a mi la hipoteca, con lo cual la única manera de conseguirla era poniendo a mis padres como titulares y yo como hipotecante no deudora. Mi padre ha fallecido y el banco quiere ahora ponerme a mi como titular y a mi madre como avalista, lo cual conlleva unos gastos. Cree que debería hacerlo?…….y que responsabilidad tengo yo ahora mismo como hipotecante no deudora ?.Gracias

Reply
yoteasesoro

Buenas tardes Marian,

Si se paga puntualmente yo de momento no tocaría nada…mientras su madre viva…ahora Ud. no respondería respondería sólo el inmueble…
lo categorica´ría
Vamos, salvo que la presión de la entidad se vuelva insoportable (teniendo en cuenta que, para afirmarlo categóricamente tendría que leer detenidamente la escritura) yo no haría de momento nada…

Saludos

Pedro

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Lidia

Hola quería consultar un caso
Verás te pongo en situación por una parte yo vivo con mi abuela y ella es dueña de la casa y por otra parte están mis tíos que viven en su casa, mi tía es la hija de mi abuela. pues resulta que mis tíos siempre han estado mal de dinero y en los últimos años mas. No puedo exponer bien la situación porque no se bien como ocurrió, pero por lo que me han querido contar mi tía se ve que iba a perder su casa por no poder pagar su hipoteca y la rehipotecaron y con el tiempo volvió a pasarles que no podían pagar entonces me ha dicho mi tía que hicieron un préstamo hipotecario con mi abuela y su casa, en plan que ellos son los que pagan el préstamo y mi abuela nada. Ahora vuelven a estar mal dinero y no saben si van a poder pagar ni su hipoteca ni el préstamo correspondiente a casa de mi abuela… si no pagan que puede ocurrir? nos quedaríamos en la calle mi abuela y yo?
Por otra parte, mi abuela en su testamento nos tiene a mi tía y a mi como herederas de la casa, en el momento que falleciese mi abuela, como me afectaría a mi la situación del préstamo hipotecario??? tendría que pagar yo algo?
No entiendo mucho de estos temas la verdad y ni si quiera se si esto tiene que ver con el hipotecante no deudor… pero leyendo he deducido que esa figura es la que esta ejerciendo mi abuela, espero que puedas resolver mis dudas
Gracias de antemano.

Reply
yoteasesoro

Hola Lidia,

Antes de nada tendrías que asegurarte que realmente tu abuela es hipotecante No deudora o que, simplemente tu abuela es hipotecante al igual que tu tía pero,por edad o por que el dinero es para ellos, han convenido (entre ellas dos) que pagará la deuda tu tia con independencia de lo que conste en la escritura que es oficialmente lo que vale…

Una vez dicho esto…si realmente tu abuela es hipotecante no deudora…”sólo” perdería la casa pero si esta no es suficiente para cubrir toda la deuda y queda un remanente NO responderá por el remanente…ahora bien si sólo es un pacto entre ellas dos, podrán reclamar el remanente indistintamente a cualesquiera de ellas o bien a las dos a la vez…

Respecto a la herencia, la vivienda se hereda con la carga es decir, tu parte de vivienda estará sujeta y seguirá respondiendo por la parte de deuda que aún quede por pagar…en ese caso recomiendo una aceptación de herencia “a beneficio de inventario” y así si te reclamana una deuda como mucho responderas con lo heredado y no “contagiará” a lo que ya era tuyo (cuentas, coche, joyas) porque si no lo haces así, en el momento de aceptar tu patrimonio y el heredado pasan a formar uno sin distinción debiendo asumir con tu patrimonio cualquier deuda (ej. hipoteca) que heredes…otra opción si sólo tiene la casa hipotecada es no aceptar la herencia…

Todo esto que te indico es orientativo, habría en su caso y momento estudiar bien la situación y sobretodo la documentación antes de tomar cualquier decisión.

Saludos

Pedro

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alberto

buenas tardes. Preste dinero (40.000 euros) con garantia hipotecaria a un deudor que me garantizaba con una vivienda,que no era suya, era de un tercero, sobre la que tenia en ese momento un poder para disponer de ella. la tercera persona seria un hipotecante no deudor? tendria que demandarla a ella tambien? el abogado me dice que no, pero yo tengo muchas dudas.

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yoteasesoro

Alberto,

El criterio de mi compañero al ser él quien ha leído y estudiado toda la documentación es el único válido. Ahora bien entiendo que si el propietario no es partícipe a como deudor de la operación pero, por otra parte su inmueble responde del pago de la deuda, en su caso se le deberá comunicar (que no denunciar) para que sea conocedor del inicio de actuaciones tendentes al cobro de la deuda en la cual responde su inmueble….pero reitero mi compañero es quien en base al estudio del caso único que tiene criterio válido.

Un saludo,

Pedro

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Ramon

Buenos días Pedro,

Mi caso es particular, lo resumo. Mis padres me han regalado una casa, pero necesito pedir una hipoteca para afrontar gastos como reformas, cambio de titular y muebles. Esta hipoteca íbamos a pedirla mi pareja y yo a medias, pero mis padres solo quieren que salga yo en esta hipoteca por proteger su propiedad (algo entendible)

Estamos buscando una forma en la que ella pueda proteger su inversión (si algún día algo saliese mal entre nosotros, devolverle el 100% de lo aportado hasta la fecha de forma legal)

Nos han comentado la opción de hipotecante no deudor para satisfacer tanto a mis padres protegiendo la vivienda y que solo este a mi nombre, y a mi pareja salvaguardando su aportación en caso de dejar la relación.

Espero haberme explicado, me preocupa bastante.

Muchas gracias por tu ayuda

Reply
yoteasesoro

Hola Ramón,

Vamos a ver si hipotecas te obligas, es decir, no entiendo lo de “proteger a tu pareja”, bueno sí, supongo que te refieres a devolverle todo lo que ella ha aportado en la hipoteca supongo no…

Si la vivienda es tuya o será tuya en el momento de realizar la hipoteca no entiendo lo de hipotecante no deudor…en todo caso querrás decir que será deudora y punto…porque el único que puede hipotecar es el propietario, los demás, como tu señora será deudora de una deuda que tiene una hipoteca como garantía…por lo que no serviría, creo, esta figura de hipotecante no deudor que esta destinados a propietarios de inmuebles que sólo aceptan (y no es poco) a poner el inmueble como garantía de pago de una deuda de la que no son titulares…tu Señora sería titular…¿no?…

Yo creo que la “solución” vendría más en la línea (yo lo consultaría con un Notario que es quien en última instancia le daría forma) de un posible reconocimiento de deuda en caso de separación o divorcio por el importe de las cuotas pagadas por tu señora o lo que vosotros convengáis pero…independientemente de la operación hipotecaria…

Consúltalo a un Notario (tienen la obligación de asesorar a los clientes a parte de dar fe…

Un saludo

Pedro

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Rebe

Buenas tardes, me gustaría hacerle una consulta:

mi abuelo falleció, y era propietario al 50% de la vivienda habitual con mi abuela, y ahora resulta ser hipotecante no deudor y avalista de uno de los herederos.

Entiendo que el aval se hereda, pero debo incluirlo como una carga en el modelo 660? se reduce el valor del bien?
Que perjuicio supone para el resto de hermanos, además de tener la carga en caso de impago por parte del deudor?
Debe hacerse constar el hecho de que era hipotecante no deudor?

Muchas gracias
Un saludo

Reply
yoteasesoro

Buenas tardes Rebe,

Yo entiendo que no, pero yo lo consultaría con la Agencia Tributaria.

Al ser hipotecante no deudor la finca responde en caso de impago por parte del deudor y es sólo en esa medida (que no es poco) que afecta a los adjudicatarios aceptantes de la herencia.

En la nota simple en la cual se detalla la propiedad ya debe constar que la finca esta como garantía de una deuda y el propio Notario lo hará constar (como también puede que el Notario te saque de dudas respecto a tu primera cuestión)

Un saludo

Pedro

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Kiko

Hola, tengo una duda de como saber si al firmar en notaría fui hipotecante no deudor o hipotecante normal y me engañaron. Yo le hice en su momento el favor a mis padres y ahora no me quieren soltar de su hipoteca incluso teniendo bienes inmuebles con lo que respaldarían la situación. Yo a la hora de comprar hasta un coche no puedo. Me tienen hipotecado para los restos y por activa y por pasiva se lo he dicho y no hacen nada. Muchas gracias desde Vitoria

Reply
yoteasesoro

Hola Kiko,

Ha de constar literalmente que eres hipotecante no deudor en la escritura si no lo dice expresamente eres hipotecante…el Notario lee en voz alta la escritura en la Notaria y esta es una cuestión que no omite lo dice expresamente y, si no lo dice uno, en ese momento lo ha de advertir, porque él no sabe si es uno hipotecante normal o hipotecante no deudor se limita a leer lo que hay en la minuta y si se ha omitido por el banco o es un error (si es que no lo ha especificado la minuta) del Secretario o empleado de Notario el Notario no puede saberlo por eso siempre al final pregunta (que es cuando todo el mundo calla http://yoteasesoro.com/todos-mudos-ante-el-notario/) ¿Hay alguna duda…esta correcto…ha quedado claro?…y uno es en ese momento (o calla para siempre) cuando debe preguntar o aclarar si realmente es así o asá…porque sino queda escrito en escritura pública con firma dando fe del contenido por parte de Notario…
Lee y mira que dice la escritura…

Suerte y un saludo

Pedro

Reply
Kiko

Hola, muchas gracias por contestarme se lo agradezco en el alma. Yo cuando firmé era muy joven, y me vi casi obligado a firmar puesto que todos los que habitábamos en la casa lo hicimos para que le dieran una hipoteca a mi padre, me dijeron que no habría problema en un futuro, yo pensaba que era un mero aval.. Han pasado veinte años. No he podido comprar vivienda porque aparezco en el banco de españa como que ya tengo una hipoteca, aparezco en hacienda, y cuando voy a pedir préstamos personales. Y por mucho que ponga de garantía para comprarme una casa (unos miles de euros, la casa que me quiero comprar no es muy cara) que ponga de entrada no me la dan. Ya lo he intentado por años hasta que me aburrí del asunto y vivo con mi novio. Entonces estoy nuevamente empezando, porque nadie me da las escrituras, van a las malas como se puede entender en la consulta. Yo puedo entrever que fueron varios firmantes como yo de la familia, y alguno ha fallecido y los demás firmantes se han comprado hasta dos viviendas y me han dejado lo peor a mi supongo. He ido al registro de la propiedad y allí una inepta me dijo que no podía pedir esa información ya que yo no era titular de la vivienda para poder pedir una nota simple, me parece una película de terror y todo. Hay gato encerrado pero no acabo de descubrir el pastel, solo me queda ir a las malas. Todo por confiar en ellos. Les he pedido que me quiten y me dicen que quitarme les resultaría muy caro. Han dejado pasar los años así, y para ellos ellos no me han hecho nada. No ven el daño y esa hipoteca termina en el 2035 porque encima cuando compraron engrosaron la cantidad con unos millones más para arreglarla, como hacían todos antes de la crisis y pagamos ahora el pato los demás. Me siento como un tonto. Ni sé por dónde volver a empezar. Solo sé que en el banco de Epaña, en hacienda, en el banco que he preguntado al intentar pedir hipoteca aparezco como titular. ¿Qué pasaría si en la nota simple no soy titular? Muchas gracias desde Vitoria

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yoteasesoro

Hola Kiko,

Dos cosas:
1.- Puedes solicitar nota simple online, cuesta unos 9€ aprox y se paga con tarjeta de crédito o paypal, en esta dirección directamente al Registro y la tiene (ahora es agosto y tal vez tarden un poco más) 3 horas en tu buzón de correo copia y pega(https://www.registradores.org/registroonline/login/login_tarjeta.seam?conversationPropagation=begin&urlDestino=https://www.registradores.org:444/propiedad/pags/acceso/loginDesdeFlei.jsp?NotaOnline=0&nuevaVentana=true)

2.- Puedes estar como titular de la propiedad (ya me has dicho que no…) o como avalista (a eso se llama riesgo indirecto que no es lo mismo que el directo- deudor que dudo quev lo seas al no ser propietario del inmueble) Ahí verás en su caso por cuanto avalas (si no lo especifica se entiende que por lo que reste de la deuda….)

Yo también miraría el CIRBE al Banco de España (es decir, lo que de cara a los bancos debes o avalas)…. en este enlace encontrarás toda la información para pedir los datos online o bien para llamar e informarte de como hacerlo por correo (por supuesto que por teléfono no te darán ninguna información pero te dirán como hacerlo tef (https://sedeelectronica.bde.es/sede/es/menu/tramites/Solicitud_de_in_f91d40ea9282d21.html ) o al telefono para informarte (+34) 91 338 6166 (recuerda que estamos en agosto y puede ser que no te atiendan….Aqui debes pedir…” Que has de hacer para que te envien a casa tu C.I.R.B.E.

Así podrás saber exactamente cual es tu situación respecto del riesgo bancario…otra cosa es el coste o el deseo del banco de sacarte o no…(que no suelen tener mucha predisposición…pero…)

Un saludo

Pedro

Reply
Kiko

La nota simple están apunto de dármela en persona allí en el registro. Y aparezco en el banco de españa con una deuda de 100000 y los bancos me ven como titular ya de una hipoteca. El banco imagino que me sacaría si hubieran otras garantías, y yo imagino que las hay con bienes inmuebles. El tema es que no me quieren sacar mis padres por no hacer novaciónice. Muchas gracias, creí que lo había puesto en la prehunta. No tengo ganas de ir al banco donde se hizo la hipoteca esa porque el director es amiguismo de mis padres y les daría el chivatazo. Tengo casi todo en contra

Isa

Hola mi consulta es la siguiente. Soy hipotecante no deudor de un prestamo hipotecario. Como se refleja esto en el cirbe? Es decir, puesto que no soy deudor aparece el importe hipotecado que presente como garantia real?

Reply
yoteasesoro

Hola Isa,

No tendría que aparecer pues tu no tienes la deuda, ni tampoco aparecer como riesgo indirecto pues no eres fiador.

Un saludo

Pedro

Reply
Isa

Muchas gracias por tu rapida respuesta. Tengo entrndido que en el cirbe aparecen tambien los avalistas y las harantias personales y reales pero segun me comentas las reales no aparecen? Ya que en mi caso lo que presto es una garantia real.

Reply
yoteasesoro

Técnicamente Ud. no responde, responde el inmueble…digamos que en este especial caso el “responsable” es el inmueble no Usted y su único vínculo es que es el propietario pero ello no lo implica a Ud. en nada subjetivamente

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Mario Alonso

Buenos noches, mi hermana me dejó 100.000 euros y realizamos una escritura de reconocimiento de deuda y constitución de hipoteca con un piso de mis padres valorado también en ese mismo importe. Han pasado dos años y después de llegar a un consenso mi hermana, mis padres y yo querría preguntar si puedo dejar de pagar las cuotas de la hipoteca y que a mi hermana directamente sin pasar por ningún juzgado le hagamos una dación en pago, se quede con el piso y se cancele totalmente la deuda. Saludos y gracias.
Mario Alonso

Reply
yoteasesoro

Hola Maria,

Si habéis constuituido notarialmente la hipoteca entre particulares con la intervención exclusiva de las partes y el Notario es este (el Notario) en principio a quien hay que acudir para formalizar la dación en pago en compensación por la deuda y extinguirla…otra cosa es que hubiera disconformidad que creo por lo que dices no es el caso.

Ir al Notario, exponerle el caso y el hará la escritura y hasta si quereis comunicará al Registro y hasta liquidará impuestos…él os asesorará en todo…acudir a él.

Un saludo y suerte

Pedro

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Ricardo

Hola.
Quiero hipotecar la casa de mis padres para cancelar un préstamo personal. Mi madre es propietaria del 50% y el otro 50% en partes iguales de 5 hermanos que somos (10% cada uno). Somo hermanos unicamente de padre, es decir, la parte de mi madre, sería herencia mía.
Todos los hermanos están de acuerdo en firmar como hipotecantes NO deudores, excepto uno. Que puedo hacer? El valor a hipotecar es un 30% de la tasación realizada por el banco. Gracias.

Reply
yoteasesoro

Hola Ricardo,

Mal te lo veo salvo que puesto que dices que el total sobre el valor es el 30% el banco accediese (lo dudo) a hipotecar sólo la mitad propiedad de tu madre haciendo, por lo que dices una hipoteca del 60% sobre el 50% de tu madre…si el banco no quiere…pues o convences a tu hermano o difícil…
Ánimo suerte y un saludo

Pedro

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Juan Alberto.

Buenas, me gustaría me dieran una respuesta a mi problema, en una hipoteca en la que mi pareja es la única propietaria, y yo hipotecante no deudor (es decir que solo aparezco en la escritura del préstamo hipotecario), resulta que en la información fiscal los pagos de la misma vienen 50% mi pareja y 50% yo, cuando la única que paga es ella. Hasta ahora mi pareja se ha desgravado el 100% y despues de cinco años hacienda nos dice que solo se puede desgravar el 50%, hemos presentado alegaciones demostrando que ella paga en su cuenta corriente las cuotas de la hipoteca ( yo estoy de co-titular en su cuenta y ella en la mía), pero ha desestimado las alegaciones, mi pregunta es si esto es así o no, segun el gestor si se puede.
Gracias.

Reply
yoteasesoro

Hola Juan Alberto,

La figura de hipotecante no deudor está reservada para quien no solicita el préstamo hipotecario al banco, es decir, no es deudor pero, sin embargo si que su vivienda de la que es propietario sirve de garantía de la hipoteca bien porque el deudor no tiene vivienda en propiedad o bien porque aún teniéndola , su valor no alcanza a cubrir la cantidad solicitada por eso un tercero, ajeno como deudor se presta a poner su vivienda para que cubra la deuda en todo o en parte…es decir, por lo que me, tu NO ERES HIPOTECANTE NO DEUDOR…

ahora bien, por lo que me dices, si la vivienda en donde resides es propiedad exclusivamente de tu señora puede que aparezcas en la hipoteca, al ser esta en donde vive la unidad familiar, dándote como enterado de que se va a hipotecar la vivienda en donde resides con tu familia pero…

Puede haber una tercera opción por lo que dices que, a pesar de que tu no eres el propietario de la vivienda si que constas como cotitular del préstamo hipotecario, es decir, en la escritura de la hipoteca no se se especifica y se menciona expresamente que, tu firmas la hipoteca a los efectos exclusivos de darte por enterado (el caso anterior) sino que constas como cotitular…es decir, que, aunque la garantía de la vivienda sea de exclusivamente de tu señora, para que el banco os concediese la cantidad hipotecaria no era suficientes con los ingresos de tu señora sino que te tuvo que incluir como cotitular de la hipoteca para concederosla…pues sino no os la habría otorgado al ser los ingresos insuficientes…

O puede suceder también que residas en una comunidad en donde el régimen matrimonial sea de gananciales.

El caso es que la deducción fiscal no está basada en la titularidad de la vivienda sino en la titularidad de la hipoteca y, si pagáis la hipoteca de la que ambos sois titulares y que os abrió la entidad a los solos efectos del pago de la hipoteca y por lo expuesto arriba…creo que Hacienda tiene razón desde mi punto de vista…

Un saludo

Pedro

El criterio de la de

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victor

Buenos días.
Quería saber que valor tiene que darle un contador partidor a un inmueble valorado en 50000 euros por un perito que está gravado con una hipoteca (aval hipotecario) de 35000 que avala un préstamo personal de un tercero?

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B. Garcia

Buenos días:

En su momento una casa de mi propiedad la hipotequé a nombre de una empresa de la que era responsable. La empresa está de baja, ya que no producía ingresos y, por lo tanto intenté seguir asumiendo la hipoteca, pero finalmente, dejé de pagar las cuotas. En el documento figuro como hipotecante no deudor. En un principio, el banco que me la concedió me dijo que en ningún caso tendría que asumir ningún pago. Al tratarse de un banco intervenido la cuenta ha pasado a otra entidad y, ahora se ponen en contacto conmigo para decirme que o asumo seguir pagando la deuda o se procederá legalmente por embargo. Desearía saber si como “hipotecante no deudor”, puedo verme obligada a asumir la diferencia de la cantidad en el caso de que la propiedad sea subastada, ya que, como es sabido las tasaciones que se realizaron en su momento fueron mucho más altas que las actuales.
Muchas gracias.

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yoteasesoro

Hola,

En principio si es hipotecante no deudor…no deudor es NO deudor, por lo que sólo afectaría al inmueble pero a Ud. en ningún caso si así consta literal en la escritura.

Saludos

Pedro

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Belen

Hola buenos dias. Tengo unas dudas. Mi pareja y yo queremos hacernos una casa y el banco para darnos una hipoteca nos piden que alguien ponga su casa al frente mientras mi casa se hace para luego poner la mia. Hemos intentado con mis padres y no nos dejan por tener ya una hipoteca grande. Mi suegra a accedido pero nos dice que si su marido tiene que firmar no nos lo firma porque el se niega. Mi pregunta es.. ¿puede ella sin el consentimiento de su marido firmarnos con su casa? Si no es asi ¿tendria que venir el marido al banco o al notario a firmar? Gracias.

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yoteasesoro

Buenos días Belen,

Lamentablemente para vosotros no por un doble motivo. Primero porque su pongo que es cotitular de la vivienda por lo que debe firmar. Segundo porque es su vivienda habitual y, aunque no fuese propietario de la misma y la hipotecase su señora él debería de firmar para darse por enterado de que su vivienda habitual se hipoteca.

La única posibilidad es que su suegra tuviera unos poderes generales para actuar en nombre y representación de su marido y firmara en su nombre, aún a riesgo de incurrir cuanto menos en un abuso de confianza.

Es decir, según mi parecer…No

Lo lamento. Un saludo

Pedro

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Jordi

Buenos días. Quiero pedir una hipoteca para comprarle a mi padre su casa. Pero no quiero hacer compra/venta ni donación, sino hacerlo a través de pacto sucesorio, por lo cual yo no sería propietario de la casa hasta que mi padre fallezca. Entonces he pensado de que mi padre sea hipotecante no deudor de esta misma vivienda, y de esta manera el banco me pueda hacer la hipoteca. Los dos seríamos firmantes de la hipoteca, aunque yo tendría la deuda y mi padre la avala con la propiedad. ¿Es esto viable? ¿Le ves algún inconveniente? Muchas gracias

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yoteasesoro

Hola Jordi,

Digamos que, es un poco enrevesado o mejor dicho, poco habitual ( una compraventa con usufructo era más “natural”) jurídicamente lo veo correcto pero… a quien debes hacer esa pregunta es a tu banco…que es quien tiene que concederte o no, la hipoteca y, todo lo que salga del “sota, caballo, rey”…lo suelen miran con mucho recelo…salvo, claro está, seas un “buen cliente” de tu oficina, con lo que tendrías mucho ganado pues, en ocasiones, aunque sea injusto, depende más de quien lo pida que que es lo que se pida…

Suelen ser propensos a no hacer muchos “experimentos” pero, si eres un buen cliente…lo pueden estudiar…

Un saludo

Pedro

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Jordi

Gracias por la respuesta, Pedro. De hecho en mi oficina lo han dado por bueno, aunque han enviado consulta a asesoría jurídica. Y por contra hablé por telefono con un comercial del banco, que lo consultó con su supervisor, y me han dicho que ni hablar, que no quieren cosas “raras”, jeje.
El motivo de hacerlo por pacto sucesorio y no compra-venta es puramente fiscal. Mi padre se ahorra el IRPF por ganancia patrimonial, y yo me ahorro el impuesto de donaciones. El de sucesiones (en Catalunya) es mucho más favorable. Y además la plusvalua municipal no tengo que pagarla ahora sinó en el momento de la transmision. Creo que es la fórmula legal más eficiente para ahorrar impuestos. No sé porque es tan poco habitual 😉 Saludos!!

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Antonio

Hola, ante todo gracias por tu labor, nos despeja muchas dudas a los “legos” en esta materia. Siguiendo el ejmplo que pones en el post, me gustaria saber qué pasaría si el banco embarga la casa y en la venta posterior de la casa por parte del banco no cubre los 40.000 € del hipotecante no deudor
Muchas gracias por tu tiempo

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yoteasesoro

Hola Antonio,

Pues que el hipotecante no deudor ya ha “cumplido” con el sacrificio de la vivienda puesta en garantía y será el titular de la hipoteca, el deudor quien, en su caso deberá responder del resto porque tiene responsabilidad universal…

Un saludo

Pedro

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Cristina

Buenos dias,
Hace cinco años recibi en herencia una casa que estaba garantizando un préstamo de la casa de mi primo como hipoteca no deudora. Mi primo ha fallecido y su heredera me ha comunicado que no va a poder frente a la hipoteca, con las consecuencias que ello conlleva. La responsabilidad de la casa esta limitada a 90000 € según la escritura. He ido a hablar con el banco y me dicen que si quiero “sacar” la casa del préstamo principal abone estos 90000€. Mi primo llevaba pagando 10 años, y por lo que se, parte de lo que ha pagado ha repercutido en ambas hipotecas de manera proporcional. Se han negado a darme el cuadro de amortización.para saber por cuanto responde mi hipoteca en el momento actual descontando lo ya pagado por mi primo. ¿Tienen derecho a pedirme todo? ¿Que puedo hacer evitando si es posible los tribunales?
Mil gracias

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yoteasesoro

Buenas tardes Cristina,

Que lo pida la heredera de tu primo (si ha aceptado la herencia) pues ella será la nueva titular del inmueble. Así sabrás que parte de la hipoteca que garantiza la casa puede estar amortizada. Si no se especifica mira mira la escritura y, en su caso, con toda la documentación acude a un abogado.

Un saludo

Pedro

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Maria

Hola

Solicite una hipoteca con mi ex pareja. Mis padres aparecen como hipotecantes no deudores. y los padres de el como fiadores. Terminamos la relación y estuve yo sola al frente del pago de la hipoteca hasta que deje de pagar por quedarme sin trabajo. El banco ha iniciado procedimiento de ejecución de la hipoteca, me ha demandado a mi, a mi ex y a mis padres que son los hipotecantes no deudores. Me han dicho que no lo tenian que demandar a ellos, solo a los obligados principales. Es correcto

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yoteasesoro

Hola Maria,

Antes de nada lamento la situación.

Cuando se ejecuta una hipoteca por impago, en primer lugar decir que tus padres responderán con su vivienda exclusivamente del importe por el cual está hipotecada pero no les podrán reclamar nada más ( que no es poco)…sin embargo, el resto, cotitulares y fiadores digamos que se ponen todos al mismo nivel y, en todo lo que no cubra, en su caso por subasta de la vivienda principal del importe hipotecado de ella más intereses y gastos el banco podrá ir contra todos, uno o varios para cobrarse en su caso la diferencia y por ello, por si se da el caso pueden y seguramente será así estar todos demandados por el banco primero paras que tengan conocimiento del inicio del procedimiento y segundo para que estén al caso porque puede llegar a responder por la deuda o lo que quede de ella.

Ánimo y un saludo

Pedro

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Paco

Hola, he intentado leerme la mayor cantidad posible de comentarios para no repetirme con la pregunta…espero que así sea.
Estoy como hipotencante no deudor de la hipoteca de mi hermano, respondo de un 25%. Ahora quiero vender mi casa y el banco me pide que liquide esa parte. Hasta ahí puedo entenderlo, pero es que aún así parece que están surgiendo dudas acerca de si permitirme o no salir de la hipoteca, podrían negarse?
Un saludo y gracias

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yoteasesoro

Hola Paco,
Teórica y en la práctica responde el inmueble exclusivamente por ese 25% por lo que una vez liquidado ese porcentaje o mejor dicho el acto de liquidación de ese porcentaje se debería de escriturar notarialmente y registrar en el Registro de la propiedad.

Yo iría directamente al Notario y le diría que deseas liquidar (antes o en el acto de la venta) la carga que pesa sobre esa finca yo creo que simplemente debes comunicar al banco que tal día a tal hora vaya al Notario a cobrar el importe de la carga… como si fuese una compraventa normal en la que se adquiere la vivienda y se cancela con ese importe la carga que pesa sobre la vivienda sin problema alguno.

Plantealo al Notario pero que yo creo que sin problema alguno vamos…

Un saludo

Pedro

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Paco

Gracias por su pronta respuesta.
Realmente en la escritura no pone el 25% sino, 25000e. En un principio el banco me dijo que debía liquidar solo 18.000, porque lo que mi hermano ha ido liquidando en estos años ha ido un porcentaje para su deuda y otro más pequeño para la mia.. Pero ahora parece que me quieren pedir los 25000. Que parte me correspondería pagar, los 25000 o 18000?
Le agradezco su labor
Un saludo

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