Cuentas corrientes de varios titulares: propiedad del dinero y disponibilidad…


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Habitualmente se abren  cuentas con varios titulares por cuestiones familiares (parejas, matrimonios,  padres con sus hijos menores, hijos con sus padres ya mayores), por motivo de  negocios y, rara vez, “aunque haberlas las hay, por  cualesquiera otro motivo que les pueda parecer a los titulares…

Una aclaración muy importante…la cotitularidad  de una cuenta corriente no implica el reconocimiento de que el dinero sea de todos y cada uno delos cotitulares  ni tampoco que sea a partes iguales…

Praxis bancaria 3

Una vez dicho esto diré que,  la disponibilidad de la cuenta debe pactarse o dejarse clara en el momento de formalizar el contrato de cuenta corriente y que esta puede ser:

 Indistinta o solidaria, es decir que todos y cada uno de los cotitulares  puede disponer libremente de la totalidad de los fondos como si fuera el único titular y la entidad deberá atender  que les de cualesquiera de los cotitulares dentro de los limites del contrato. No podrán los cotitulares pedir responsabilidades a la entidad por atender las peticiones del resto de titulares.

Conjunta o mancomunada. En este caso cada uno de los titulares podrán realizar libremente y siempre que quieran ingresos sin contar con los otros titulares pero, por contra para disponer del dinero de la cuenta deberán, todos, actuar conjuntamente y la entidad deberá ser celosa a la hora de hacer cumplir este requisito y  guardar el justificante del consentimiento expreso de los titulares necesarios.

En caso de no establecerse  en la constitución del contrato el tipo de disposición se entenderá conjunta, aunque  se pide a las entidades  que se plasme específicamente.

En caso de que la cuenta corriente esté abierta a nombre de un menores e incapaces. Hasta su mayoría de edad para disponer deberá autorizarlo/firmar cualesquiera de sus padres…cuando existe conflicto por la disposición manifestada por cualesquiera de los padres respecto al otro esta se ha de solucionar vía tribunales…mientras, la actitud que ha de adoptar la entidad, es en último término la cosignación del dinero y esperar que resuelvan los tribunales…

Hay que decir que la representación del menor cesa con su mayoría de edad, por contra  en caso de haberse abierto la cuenta a un incapaz las entidades deben requerir a los representantes, la sentencia o resolución judicial, que les otorgue la representación y establezca la extensión de la misma para corroborar que  es su legítimo y legal representante

 

 

 

30 Comments

RAQUEL

HOLA…..ESTANDO YO INGRESADA EN EL HOSPITAL…MI MARIDO FUE AL BANCO Y RETIRO TODO EL DINERO DE UNA CUENTA CONJUNTA….SE ABRIO UN FONO A SU NOMBRE…NO INCLUYENDOME A MI….LAS DOS TARJETAS QUE TENIA..UNA NO ME DABA..Y LA DE CREDITO..FUE CORRIENDO…PARA QUE TAMPOCO ME DIESE NADA..EN TOTAL….NO PUEDO DISPONER DE EFECTIVO NINGUNO EN ESA ENTIDAD….LA CAIXA…..
EL DIRECTOR DEL BANCO..SE ESCUDA ….DICE QUE LO PUEDE HACER…PERO YO SE,….QUE SI LLEGO A SER YO…LA QUE VOY A RETIRAR TODO..PUES YO NO SOY LA QUE INGRESO DINERO..PERO SI OTROS BIENES TANGIBLES E INTANGIBLES EN LA RELACION:DEDICACION ABSOLUTA A LOS HIJOS, VIGILANTE DE LA CULTURA Y EDUCACION DE MIS HIJOS…VALORES Y PRINCIPIOS…HAGO DE ESCLAVA DEL HOGAR.PUES ASI ME SIENTO Y ASI ME TRATAN,..PERO CLARO ..ESO NO ES “DIENRO”….
HAY ALGUN MEDIO O VIA LEGAL PARA RECLAMAR YO EL 50 % DE ESE DINERO….TENGO REGIMEN DE GANANCIALES….
ESTOS DE LOS BANCOS SON MUY LISTOS…. ADONDE PODRIA RECLAMAR…..SI HAY OPCION…SI NO BIEN LEGALMENTE..AL MENOS MORALMENTE…PUES POR DESGRACIA…MUCHAS,…MUCHAS MUJERES ESTAMOS ASI….
CON ESA HUMILLANTE COHACCION EMOCIONAL, PSICOLOGICA…..ES HUMILLANTE……
GRACIAS…

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yoteasesoro

Hola Raquel,

Si el Régimen matrimonial es de gananciales ya sabrás que, independientemente de quien coste como titular, el dinero (y en su caso las deudas) son de ambos.

Otra cosa es la capacidad o posibilidad de disponer que dependerá si eres titular, co-titular, estas autorizado o tienes poderes…si no es así, difícilmente puedes acceder y disponer del dinero.

Respecto del resto de tus comentarios (en que describes implícitamente una violencia domestica-que no tiene porqué ser física-) considero que hoy en día no puede, ni debe ser así, pues hoy existe el divorcio, la denominada pensión compensatoria para los casos de desequilibrio económico entre los cónyuges al divorciarse (que por lo que mencionas podría ser tu caso) y, la pensión de alimentos para tus hijos…

Si estuvieras pensando en separación o divorcio (tus palabras son preocupantes y describen una situación socialmente inadmisible) te aconsejo que te “provisiones” antes de copias y extractos de inversiones, cuentas, nóminas y demás datos económicos cuanto más recientes mejor…antes de acudir a tu abogado

Ánimo, suerte y un saludo

Pedro

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Luis

Soy viudo y mi pareja que es viuda llevamos muchos viviendo en pareja y queremos abrir una cuenta siendo los titulares como se hace

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yoteasesoro

Hola Luis,

Pues considero que han de proceder con toda normalidad pues, aunque es lo habitual, en ningún sitio está escrito que deba de existir una relación jurídica entre ambos, pueden ser amigos, socios, parejas, etc… si ambos muestran el mutuo consentimiento para abrirla como cotitulares no tienen porqué tener problema alguno…presenten sus respectivos DNI y adelante.

Un saludo

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Fran A. Quesada Ruano

Un familiar del cual soy su heredero universal ha vendido una propiedad y con el dinero obtenido va abrir una cuenta a nombre del dueño de la propiedad vendida y del sobrino que soy yo, mi pregunta: ¿esto es posible, ponernos los dos como cotitulares de la cuenta?
Gracias

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yoteasesoro

Hola Fran,

Yo no veo ningún inconveniente. Para ser cotitular de una cuenta sólo es necesario la voluntad de las personas para constituirla, sin tener en cuenta la filiación. Además ser titular de una cuenta no presume que seas titular del dinero, la disposición de la cuenta puede ser solidaria o indistinta, es decir cualquiera de los titulares puede disponer del saldo o bien mancomunada no se puede disponer sin la autorización de ambos.

Un saludo

Pedro

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María José

El pasado mes de Agosto falleció mi tío, soltero, con el que estoy de titular en su cuenta, estando también como titular una prima mía. La heredera universal de mi tío es mi prima. ¿ del dinero de la cuenta, siendo nuestro tío el único que aportó dinero en la misma , me pertenece algo a mí?
¿La cuenta la debería haber sido bloqueada por el banco al tener conocimiento del fallecimiento del titular?
Existía un plazo fijo a nombre de mi tío y prima, que se realizó con el dinero generado por mi tío en la cuenta y vinculado a la misma. Al finalizar el plazo en el mes de noviembre, fue abonado en la cuenta donde estamos los tres de titulares e inmediatamente mi prima se hizo una trasferencia a una cuenta a su nombre. ¿esto es legal?.
A fecha de hoy aún no se han acabado los tramites de la herencia.
Gracias.

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yoteasesoro

Hola María José,

En primer lugar, la titularidad de una cuenta o cotitularidad de una cuenta no presupone (otra cosa es a efectos fiscales) la propiedad del dinero. Otra cosa es que por el hecho de ser cotitular (así como en su caso llegas ha ser apoderado de la cuenta) te permite disponer libremente del del dinero (la capacidad de disponibilidad en caso del apoderamiento cesa con la muerte del titular no así la del titular que puede seguir disponiendo en teoría) .

Si me comentas que la heredera Universal es tu prima no tiene ni tendrá problema alguno en disponer de ese dinero pues, en última instancia irán a parar a ella previo pago, en su caso de los impuestos sucesorios, no así tú que, sabiendo que ella es la heredera universal dispusieses de eses dinero (que por lo que dices no es el caso) ya que en ese supuesto tu prima podría reclamarte puesto que, a fecha de esa hipotética disposición tu tío ya habría fallecido…

En definitiva, aunque lo formalmente correcto sería comunicar a la entidad (no se sé si ya se hizo) el fallecimiento de tu tío, aceptar la herencia ante el Notario y pagar los impuestos…puede ser que si no han comunicado a la entidad el fallecimiento de tu tío puede ser una manera (si finalmente no se acepta la herencia) de ahorrarse unos impuestos o simplemente adelantarse lo que en derecho ya es suyo y… ya pagará.

No es formalmente correcto pero otra cosa es que esté prohibido si ella es la heredera universal pues no perjudica a nadie…más que, en su caso y momento el fisco y este, si no se entera no la reclamará.

Saludos

Pedro

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juan antonio garcia

hola..mi caso es que abri una cuenta con mi madre y saque 30mil euros mi madre fallecio un año después… ahora mi hermano me pide estos 30mil euros como si ubiera sido una donación…esto es asi?

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yoteasesoro

Buenas tardes Juan Antonio,

Considero que esto es una cuestión subjetiva que tiene más que ver con la intención de su madre al abrir la cuenta que con la naturaleza en sí de la cuenta. Me explico.

Una cuenta no cuestiona de quien es o deja de ser la propiedad del dinero allí depositado (otra cosa es lo que pudiera considerar hacienda en su momento)sólo a los titulares les otorga capacidad de disposición.

Ahora bien, si Ud. sacó el dinero de la cuenta conjunta y realizó un ingreso en una de Ud. habiendo, en su momento una sola aportación en la cuenta de origen pues sí…hacienda considera que puede haber una donación…en consecuencia, Ud. tendría que haber liquidado en su momento el impuesto de donaciones (o si le pillan en una inspección con multa y recargo) pero NO por ello, a mi entender tendría que dar nada a su hermano porque si fue una donación fue una donación por voluntad expresa de su madre o implícita a no haber puesto asimismo como titular también a su hermano …

Puede ocurrir también por comodidad, por ejemplo, al estar Ud. más cerca físicamente u otra cuestión de disponibilidad su madre le pusiese a Ud. como cotitular por si en un futuro, por ejemplo a ella le pasase algo se pudiese con ello pagar sus necesidades y obligaciones (Ud. y su hermano sabrán su finalidad) y Ud. por, ejemplo, por una necesidad de Ud. o bien creyendo que ella ya no lo iba a necesitar…”se apropio” de él, aprovechando su cotitularidad y se lo puso en una cuenta…en ese caso podría haber un primer delito de administración desleal porque no era esa la idea final de su madre y Ud. sabía que si fuera consciente su madre eso no lo permitiría y por lo tanto Ud. digamos que se “aprovecho” (disculpe la expresión) de su posición de cotitularidad para apropio de ese dinero cometiendo además un supuesto segundo delito”apropiación indebida”… que nada tiene que ver con la donación…y esto, además, tendría que denunciarlo y demostrarse.

Puede ser por último que su madre por comodidad y seguridad le puso a Ud y Ud. fue sacando y administrando esos 30.000€ en base a las necesidades de su madre o bien en base a lo acordado por ella…si ella le pidió o autorizó a quedarse con el dinero a Usted pague impuesto de donaciones y ya está…

En definitiva, Ud. tenía potestad para disponer libremente de ese dinero porque era cotitular, ahora bien si su hermano considera que Ud. se aprovecho de esa situación para autobeneficiarse, no siendo la voluntad expresa de su madre pues…puede buscarle las cosquillas…Ahora bien, nada tiene que ver una donación por pagarle a él pues si hubo una donación Ud. pague (si denuncia) los impuestos y recargos y a él no le beneficia en nada…ahora bien, si le pide que le pague esta equivocándose de figura (la donación) pero su intención es otra…

No sé si he aclarado o liado más la cuestión. Un saludo

Pedro

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LUCIA

Hola, me hallo en la cuestión de que estoy casada en régimen de separación de bienes y mi marido, haciéndome creer que firmaba otro documento, me hizo darme de baja en la cuenta que teníamos en común. La cuestión es que yo tenía ahí ingresado 24.000 € por una indemnización y quiero recuperarlos. Mi pregunta es que tipo de relación o contrato me une a mi marido (ya exmarido) como para poder reclamarle esa cantidad.
Un saludo.

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yoteasesoro

Pues como no lo denuncies por abuso de confianza y administración desleal lo veo complicado porque uno debe leer lo que firma…ahora que tu confiabas y el te traicionó esa confianza…por ahí puede ser la vía…acude a un abogado y, con las posible documentación que tengas que valore las posibilidades pero…creo que tendrás que ir a as malas y, si tienes hijos u otros intereses deberás meditarlo. Haz la consulta con un abogado de tu localidad.

Ánimo y suerte

Pedro

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Juan Carlos Gutierrez

Hola, tengo un hijo con 17 años y desde los 14 años lo puse como cotitular de todos los productos financieros que tengo: la cuenta corriente conde me ingresan la nómina, así como dos depósitos a plazo que voy renovando cada año o año y medio. Ahora que va a cumplir los 18 años y para evitar cualquier malentendido en cuanto a la propiedad de ese dinero, quisiera poner la cuenta y lo depósitos a mi nombre. ¿Hay algún problema sobre esta cuestión?

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yoteasesoro

Hola Juan Carlos,

Pues puede suceder varias cosas la primera, deseable y más probable es que no tengas problema respecto a la cuenta si el renuncia y otra, la segunda es que los depósitos a plazos al ser de cotitularidad tengas que esperarte al vencimiento y entonces el nuevo ponerlo sólo a tu nombre…el problema pudiera surgir, muy pocas veces sucede que hacienda considere que si lo has puesto a nombre de tu hijo menor en las imposiciones…considere que le has hecho una donación del 50%…poco probable como te digo…yo no diría nada y, declara los intereses tú…y, en el peor e improbable caso…hacienda te “corregiría”…

Un saludo

Pedro

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Susana

Hola, mi caso es que tengo una cuenta indistinta con mi madre y ambas titulares. En esa cuenta me han ingresado durante años la pensión por el fallecimiento de mi padre, becas de estudios, durante 3 años mis nóminas , también hice una ingreso de 15.000 euros de otra cuenta mía a esta. Ahora me voy a comprar un piso y no se si puedo sacar todo el dinero que tengo, o le corresponde la mitad a mi madre. No se lo que puedo sacar para que no se considerase donación, aunque en realidad el dinero me pertenecería solo a mi.Gracias

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yoteasesoro

La cotitularidad de la cuenta no implica la cotitularidad del dinero…si tu, en caso de inspección demuestras que es todo tuyo puedes disponer de todo máxime si tu madre no hace declaración de patrominio y, en caso de inspección ratifica que el dinero es tuyo, vamos yo al menos lo entiendo así. El dinero es tuyo salvo que tu madre diga lo contrario…

Un saludo

Pedro

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David

Hola, mi caso es el siguiente. Mi abuelo fallecio hace 6 años y dejo una casa. la herencia se repartio entre mis tios y yo. Somos 6 propietarios de la casa y actualmente la tenemos alquilada. En la cuenta donde se ingresa el alquiler y se pagan los recibos somos 3 titulares. Uno de mis tíos este mes ha limpiado la cuenta, ha traspasado todos los fondos de esa cuenta a una cuenta privada. Que acciones legales podría emprender para hacer que devuelvan el dinero a la cuenta o que al menos recupere la parte que es mía (el alquiler es de 400 y mi tío se ha apropiado de más de 7mil €).

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yoteasesoro

Hola David,

Aquí se han apropiado indebidamente de un dinero y estaríamos en supuestos penales de los que habitualmente no trato en este blog, te aconsejo realices, con toda la documentación una consulta a un abogado de tu zona.

Un saludo

Pedro

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Daniela

Hola, tengo una cuenta bancaria en el que mi pareja y yo somos los dos titulares, y hay otra persona autorizada. Si yo quisiera sacar el dinero de esa cuenta en algún momento sería necesaria la firma de el, y de la autorizada también?

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yoteasesoro

Hola Daniela.

Si la titularidad de la cuenta es solidaria y no mancomunida que lo dudo (mancomunada quiere decir que han pactado que se necesitará la firma de ambos titulares para realizar cualquier gestión) así es. ojo que el apoderado también puede disponer y actuar, en principio, como si fuese propia…

Un saludo

Pedro

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María

Hace 15 años abrí una cuenta corriente con mi madre como 2nda titular.
Los ingresos de esa cuenta han sido exclusivamente de mi nómina.
He estado leyendo que al ser dos titulares, el dinero de la cuenta es a un 50%, pero como digo todos los ingresos han sido por mis nóminas.
Ahora quería disponer de todo ese dinero, en una cuenta donde yo sea la única titular y no se si eso se trataría como una ‘donación’, si tendría que tributar algo (que YA HE TRIBUTADO). ¿Algún consejo?

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yoteasesoro

Hola Maria,

La cotitularidad de una cuenta no presupone la cotitularidad del dinero…puedes disponer, en principio de ellos… sí es cierto, hacienda puede considerar que se trate de una donación hacia tu madre del 50% pero es harto difícil que te digan algo por ello…en su caso, si es mucho dinero…no lo realices de una sola vez…

Un saludo

Pedro

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Carrizo

Hola,
en 2007 falleció mi madre y la tenía cotitular en mi cuenta (no estoy seguro si era cotitular o autorizada) , y el dinero que había en la cuenta lo ingresé yo de un terreno que vendí. Yo soy el heredero y ahora mis sobrinos de mi único hermano (fallecido hace poco) me reclaman la legítima. ¿puedo demostrar con la declaración de la renta de 2008 que la mayor parte del dinero lo ingresé yo para que la legítima sea menos abultada, o tengo que tener alguna documentación del banco? o al ser cotitular o autorizada mi madre es el 50% si o si.

Gracias

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yoteasesoro

Buenas tardes,

Veamos, es muy importante que sepa si su madre era autorizada o cotitular. Si era sólo autorizada. Su madre no era titular o propietaria del dinero, Ud. había autorizado a la entidad para que su madre pudiera disponer de él mientras vivía pero…sin ningún derecho sobre él…sin embargo, si era cotitular puede ser, aunque no tiene que ser así si Usted demuestra que no es así que fuera propietaria de parte o todo o nada del dinero…

Yo creo que tiene que demostrar la correlación de la venta con el ingreso del dinero en la cuenta…y, si por supuesto era, su madre sólo autorizada ya no tendrá que demostrar nada más que la autorización.

Un saludo

Pedro

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Albert R.D.

Tengo una cuenta en la que estoy de titular con mi madre pero el 100% de los ingresos es mía. Para no tener problemas en el futuro (fallecer mi madre y pagar impuesto de sucesiones) le dije a mi gestor bancario de crear una cuenta solo yo de titular y pasar todo el capital de la antigua cuenta con dos titulares a la nueva. Me aconsejó que no lo hiciera puesto que hacienda lo puede ver como una donación por parte de mi madre. No lo entiendo porque si el capital es mío al 100% no tendría que haber ningún problema. ¿Es cierto que puedo tener problemas con hacienda si paso todo el capital de la antigua cuenta a la nueva? En caso de que tuviera que pagar un impuesto por donación ¿que podría hacer para evitarlo ahora que estoy a tiempo?

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yoteasesoro

Hola Alberto,

Si tienes justificantes ( o puedes tener) del origen e ingreso en la cuenta. Hacienda podría (salvo que sea una cantidad importante lo dudo) pensarlo e inspeccionar…se demuestra el origen del ingreso y, tendría que decir oK de acuerdo.

Un saludo.

Pedro

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Albert R.D.

hola Pedro,
Sí es una cantidad importante, estamos hablando de los ahorros de toda mi vida (30 años ingresando).

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yoteasesoro

Hola de nuevo Alberto,

Si es importante, entiendo que tal vez pudieras tener una inspección pero, asimismo, si demuestras que el dinero es tuyo yo entiendo que no deberías tener problema pero…en ocasiones hacienda es muy obtusa…

Saludos

Pedro

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Jesús

Hola mi madre está ingresada y probablemente tenga que usar su dinero para pagar una residencia privada ya que padece un principio de demencia como puede mi madre desde el hospital que de momento esta allí por trombossi de las dos piernas, ponerme de autorizado para administrarle el dinero? Ya que no puede salir del hospital

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yoteasesoro

Hola Jesus,

Lo fácil o simple sería que si tiene acceso a cuentas por internet (otra cosa se que las use) con sus claves puedas disponer…miralo porque en ocasiones los bancos abren el acceso electrónico casi sistemáticamente, aunque sea para ahorrarse la correspondencia (mi madre tiene 83 años y tiene acceso a sus cuentas por internet por ejemplo).

Si no es el caso y tu madre , en su día no te hizo apoderado de sus cuentas para poder acceder y disponer…no tendrás más remedio que solicitar a un Notario que se acerque al Hospital y añadir, a los 50€ que aproximadamente cuestan unos poderes generales lo gastos de traslado que te quiera cobrar.

La última vía es que te nombren tutor…pero aquí estamos hablando de palabras mayores

Que se mejore, un saludo

Pedro

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